Как банки могут манипулировать с депозитами
Вслед за 2014 годом, 2015 стал кризисным для банковской сферы. Число банкротств второй год подряд заметно превышает показатели прошлых лет, начиная с 2000 года:
Причины этого довольно очевидны. Международные санкции 2014 года лишили Россию доступа к дешевым международным кредитам, а последовавшая в конце года девальвация рубля резко увеличила нагрузку по имеющимся валютным долгам – ведь рублями отдавать их стало почти в два раза дороже. В результате банковская ситуация стала несравненно хуже, чем в мировой кризис 2008-2009 годов, когда российский фондовый рынок упал на 80%. В 2015 году индекс ММВБ напротив очень хорошо вырос – но банковскому сектору в целом это никак не помогло.
Как реагируют банки на создавшуюся ситуацию? В их распоряжении имеется несколько средств, как можно по крайней мере сократить выдачу денег населению, не прибегая к непосредственному отказу, означающему дефолт учреждения и провоцирующему панику у других вкладчиков. Действия эти, согласно законодательству, незаконны – но большинство предпочитает просто пассивно ждать улучшения ситуации. На практике же если клиент занимает активную гражданскую позицию и жалуется в ЦБ, ФАС или Роспотребнадзор, то некоторые банки удовлетворяют законное требование клиента.
Часть проблем берет свое начало с декабря 2014, когда в целях удержать депозиты клиентов многие банки подняли свои ставки вплоть до 20% годовых, а в отдельных случаях даже выше. Очевидно, что платить по таким депозитным ставкам было очень накладно, поскольку в ряде случаев они оказались сравнимы с кредитной ставкой банков в 2015 году. По данным “Комсомольской правды” кредитные ставки во второй половине 2015 года были такими:
- потребительские – 21,9–37,99 %;
- ипотечные – 11,8–18,9 %;
- автокредиты – 18–24%
Другая причина, по которой поднимается ставка, связана с плохой ситуацией внутри банка, который хочет новыми деньгами закрыть определенные бреши в балансе, откладывая решение проблемы на потом. Как итог – спустя год банки пытаются всеми способами как отказаться от взятых на себя повышенных обязательств по депозитной ставке, так и создать невыгоды и трудности при получении всей суммы денег назад. К известным по факту способам относятся:
- Косвенный запрет на пополнение. Т.е. формального запрета нет, но сумма, на которую можно пополнить вклад, устанавливается в размере до нескольких миллионов рублей;
- Использование понятия “потолок ввода денег”. По факту это значит, что пополнить счет можно только один раз, да и то на ограниченную сумму, установленную банком;
- Еще вариант – ввод комиссии за пополнение (около 7% от суммы пополнения);
- Совсем просто – понизить ставку в одностороннем порядке;
- При попытке забрать деньги – банк вводит процент за снятие средств с вклада (до 10%);
-
Ну и проще всего – установить лимит на снятие, однако сделать это в устной форме, чтобы было сложнее подать претензию.
Согласитесь, если у Вас на счету лежит крупная сумма, то вряд ли Вы захотите просто так подарить банку свой средний годовой доход по банковскому депозиту. Сейчас документально зафиксированные претензии на изменение условий по вкладам имеются по 11–12 банкам – но до суда дошло пока только дело Тинькофф-банка, который с декабря 2014 года по апрель 2015-го привлекал вклады под 14–18% в рублях, а потом принял решение в одностороннем порядке выплачивать проценты по унифицированной ставке 13%. Долларовые вклады и вклады в евро и фунтах стерлингов привлекались под 4–6%, но позднее банк намеревался произвести выплаты исходя из 3–5% годовых. На портале «Банки.ру» появилось даже понятие и жалобы на «банки-предатели», которые препятствуют доступу к вкладам физлиц.
Все это довольно плохо, особенно учитывая истощенный АСВ. Имейте дело только с самыми надежными банками, поскольку проблемы идут по нарастающей и начинают касаться все более крупных банков. Напоминаю, что лучшим на мой взгляд будет открытие счета у зарубежного брокера и составление там собственного инвестиционного портфеля. Риски, связанные с доходностью, будут зависеть от выбранного баланса активов (акций, облигаций, недвижимости) – но во всяком случае сам брокерский счет у американских брокеров предоставляет страховку до 500 000 долларов в случае банкротства брокера.
Условия инвестиций в Газпромбанк могут быть гибкими и разнообразными, предлагая как новичкам, так и опытным инвесторам широкий выбор инструментов для получения дохода. Банк предоставляет не только возможность инвестировать в акции и облигации, но и помогает минимизировать риски через консультации и профессиональное управление активами. Газпромбанк также предлагает удобные условия для налоговых вычетов через ИИС, что делает инвестирование еще более привлекательным для российских инвесторов.
Как начать инвестировать в Газпромбанк?
- Регистрация и открытие счета: Откройте брокерский счет или ИИС через онлайн-банкинг или отделение банка.
- Выбор инструментов: Исходя из ваших целей, выберите подходящие инвестиционные продукты.
- Консультации с экспертами: Получите консультации от специалистов Газпромбанка для оптимизации вашего инвестиционного портфеля.
- Начало инвестирования: После открытия счета вы можете начинать инвестировать, используя онлайн-платформу или мобильное приложение банка.
